Kalkulator Kredytu Gotówkowego 2026

Jak to się oblicza

Rata kredytu gotówkowego liczona jest metodą rat równych (annuitetowych): przez cały okres spłacasz dokładnie tę samą kwotę, lecz jej wewnętrzna struktura się zmienia. Na początku większą część raty stanowią odsetki naliczane od wysokiego jeszcze salda zadłużenia, a mniejszą — kapitał. Z każdą kolejną ratą saldo maleje, więc udział odsetek spada, a udział kapitału rośnie, choć wysokość samej raty pozostaje stała. Dzięki temu od pierwszego miesiąca dokładnie wiesz, ile będziesz płacić, co ułatwia zaplanowanie domowego budżetu na lata. Punktem wyjścia jest oprocentowanie nominalne z oferty banku, czyli roczna stopa naliczana od pożyczonego kapitału. Kalkulator dzieli ją przez 12, otrzymując miesięczną stopę i, a następnie podstawia trzy wartości — kwotę kredytu P, stopę miesięczną i oraz liczbę miesięcy n — do wzoru annuitetowego. Wynik to stała rata M, którą mnożymy przez liczbę rat, aby poznać całkowitą kwotę do spłaty; różnica między nią a pożyczonym kapitałem to suma odsetek, czyli faktyczny koszt korzystania z pieniędzy banku. Kluczowe zastrzeżenie: to narzędzie uwzględnia tylko odsetki nominalne. Nie obejmuje prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczenia kredytu ani opłat administracyjnych, dlatego RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) podane w umowie będzie wyższe niż sama stopa nominalna — i to właśnie RRSO, a nie oprocentowanie, jest właściwą miarą do porównywania ofert różnych banków. Pamiętaj też o granicy ustawowej: oprocentowanie nominalne kredytu konsumenckiego nie może przekroczyć odsetek maksymalnych, czyli dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego. Przy stopie referencyjnej 3,75% utrzymanej przez Radę Polityki Pieniężnej w 2026 roku limit ten wynosi 14,50% rocznie, a żaden bank ani legalna firma pożyczkowa nie może naliczyć stopy wyższej. Jeśli NBP zmieni stopy procentowe, automatycznie zmieni się również poziom odsetek maksymalnych, dlatego wartość tę warto sprawdzać przed podpisaniem każdej nowej umowy.

i = oprocentowanie nominalne ÷ 100 ÷ 12
M = P × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1)

Całkowita kwota do spłaty = M × n
Suma odsetek = (M × n) − P

gdzie:
  P = kwota kredytu (kapitał)
  i = miesięczna stopa oprocentowania
  n = liczba rat (miesięcy)
  M = rata miesięczna (stała)

Przykładowe obliczenie

Prześledźmy obliczenie krok po kroku na domyślnych wartościach kalkulatora: kwota kredytu wynosi 30 000 zł, oprocentowanie nominalne 10% w skali roku, a okres spłaty to 60 miesięcy (5 lat) w systemie rat równych. Najpierw wyznaczamy miesięczną stopę procentową, potem współczynnik annuitetowy, a na końcu stałą ratę oraz całkowity koszt kredytu.

Przy oprocentowaniu nominalnym 10% i okresie 5 lat zapłacisz 8 244,68 zł odsetek, czyli kredyt podnosi koszt o około 27,5% względem pożyczonego kapitału, a co miesiąc oddasz bankowi 637,41 zł. To kwota minimalna — wynik uwzględnia wyłącznie odsetki nominalne. Gdybyś skrócił okres spłaty, rata miesięczna wzrosłaby, ale suma odsetek wyraźnie by spadła, ponieważ odsetki naliczane byłyby przez mniej miesięcy; wydłużenie okresu działa odwrotnie — obniża ratę, lecz podnosi łączny koszt. Po doliczeniu prowizji za udzielenie kredytu oraz ubezpieczenia realne RRSO i całkowita kwota do zapłaty w umowie będą wyższe od wartości pokazanej tutaj, dlatego ostateczną decyzję podejmuj na podstawie formularza informacyjnego banku. Traktuj ten rachunek jako szybki punkt odniesienia, który pozwala oszacować obciążenie miesięczne i porównać warianty okresu spłaty, zanim sięgniesz po konkretną ofertę z pełnym RRSO.

Kiedy Twój wynik może się różnić

Twoja rzeczywista rata może różnić się od tego szacunku z kilku powodów. Najważniejszy to koszty pozaodsetkowe: prowizja za udzielenie kredytu, obowiązkowe ubezpieczenie czy opłaty administracyjne, których kalkulator nie liczy — dlatego oferty należy porównywać po RRSO, a nie po samej stopie nominalnej. Różnicę robi też sposób naliczania odsetek: niektóre banki kapitalizują je inaczej lub proponują raty malejące zamiast równych, co zmienia harmonogram i przesuwa ciężar kosztów na początek spłaty. Jeśli oprocentowanie jest zmienne (powiązane np. z WIBOR-em lub stopą referencyjną NBP), rata wzrośnie lub spadnie w trakcie trwania umowy. Znaczenie mają również wcześniejsza spłata (obniża sumę odsetek, czasem z ustawowym rozliczeniem kosztów), wakacje kredytowe oraz indywidualna ocena zdolności kredytowej, od której bank uzależnia ostateczną stopę proponowaną właśnie Tobie. Wreszcie zaokrąglenia groszy w harmonogramie banku mogą sprawić, że ostatnia rata będzie nieco inna niż pozostałe. Wiążące zawsze są warunki zapisane w umowie kredytowej oraz w formularzu informacyjnym, który bank ma obowiązek przekazać przed podpisaniem.

Stawki i progi

Wartości obowiązujące w 2026 roku dla kredytu konsumenckiego w Polsce.

Źródła i podstawa prawna

Rejestr zmian

• 2026-06-15 — Dodano sekcje: jak to się oblicza, przykładowe obliczenie, kiedy wynik może się różnić, tabelę stawek oraz tabelę oficjalnych źródeł. Zaktualizowano limit odsetek maksymalnych do 14,50% przy stopie referencyjnej NBP 3,75%.