Kalkulačka Spotřebitelského Úvěru 2026

Jak se to počítá

Spotřebitelský úvěr se v Česku téměř vždy splácí anuitně: po celou sjednanou dobu platíte stejně vysokou měsíční splátku. Každá splátka se skládá ze dvou částí — z úroku z dosud nesplaceného zůstatku a z úmoru, tedy splacení části jistiny. Protože úrok se počítá vždy ze zbývajícího dluhu, je na začátku splácení úroková část vysoká a úmor malý; jak dluh klesá, poměr se postupně otáčí a ke konci úvěru jde drtivá většina splátky na umoření jistiny. Tento vývoj zachycuje takzvaný umořovací plán, který vám banka poskytne a v němž u každé splátky vidíte rozpad na úrok a úmor i zbývající zůstatek dluhu. Výpočet vychází z měsíční úrokové sazby, kterou získáte vydělením nominální roční sazby (p. a.) dvanácti — u roční sazby 9 % je tedy měsíční sazba 0,75 %. Tu dosadíte do anuitního vzorce, který spojuje výši úvěru, sazbu a počet měsíců do jediné konstantní splátky. Klíčové je rozlišovat nominální sazbu a RPSN (roční procentní sazba nákladů): kalkulačka pracuje pouze s nominální sazbou a nezahrnuje poplatky za sjednání, poplatky za vedení úvěrového účtu ani pojištění schopnosti splácet. Skutečnou cenu úvěru proto vyjadřuje RPSN, které je vždy vyšší než nominální úrok — a podle něj byste měli nabídky bank srovnávat, protože jako jediné zohledňuje všechny povinné náklady úvěru. Banka je povinna RPSN uvádět v předsmluvních informacích i ve smlouvě, takže ho najdete u každé seriózní nabídky. Celkovou zaplacenou částku získáte vynásobením měsíční splátky počtem měsíců; rozdíl oproti jistině je celkový zaplacený úrok. Je-li sazba nulová, splátka se rovná jistině dělené počtem měsíců. Obecně platí, že čím delší doba splácení, tím nižší měsíční splátka, ale tím vyšší celkový zaplacený úrok — a naopak.

Měsíční splátka:
M = P × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)

kde:
  P = výše úvěru (jistina)
  i = měsíční úroková sazba = roční sazba / 12
  n = počet měsíců splácení

Celkem zaplaceno = M × n
Celkem na úrocích = (M × n) − P

Při i = 0:  M = P / n

Příklad výpočtu

Vezměme výchozí hodnoty kalkulačky: úvěr 200 000 Kč, nominální roční sazba 9 % p. a. a doba splácení 60 měsíců (5 let). Měsíční úroková sazba je i = 0,09 / 12 = 0,0075 a koeficient (1 + 0,0075)^60 ≈ 1,565681.

Za pět let tedy vrátíte přibližně 249 100 Kč, z toho zhruba 49 100 Kč připadá na úroky. To odpovídá navýšení o necelých 25 % oproti půjčené částce. Pro představu, jak silně rozhoduje doba splácení: kdybyste stejný úvěr 200 000 Kč při 9 % spláceli jen 36 měsíců, měsíční splátka by vzrostla na zhruba 6 360 Kč, ale na úrocích byste zaplatili jen kolem 29 000 Kč — tedy podstatně méně. Naopak při protažení na 120 měsíců by splátka klesla přibližně na 2 535 Kč, jenže celkový úrok by vyskočil nad 100 000 Kč. Delší splácení tedy zlevňuje měsíční rozpočet, ale výrazně prodražuje úvěr jako celek. Pozor také na to, že jde o výpočet z nominální sazby — reálné náklady včetně poplatků a případného pojištění vyjadřuje RPSN, které bude o něco vyšší. Při rozhodování proto sledujte jak měsíční splátku, kterou unesete, tak celkové náklady úvěru.

Kdy se může výsledek lišit

Vaše skutečná splátka se od výsledku kalkulačky může lišit z několika důvodů. Nejdůležitější je RPSN: banka k úroku připočítává poplatky za sjednání, poplatky za vedení úvěrového účtu a často i pojištění schopnosti splácet, takže měsíční částka i celkové náklady bývají vyšší, než ukazuje výpočet z holé nominální sazby. Druhým faktorem je způsob splácení — u některých úvěrů se sazba v čase mění (variabilní sazba navázaná na sazby ČNB) nebo se uplatní odklad první splátky či mimořádná splátka, což výpočet s konstantní anuitou nezachytí. Roli hraje i zaokrouhlování: banky zaokrouhlují splátky na celé koruny, takže poslední splátka bývá mírně odlišná od ostatních. Pokud úvěr splatíte předčasně, zaplatíte na úrocích méně, protože úrok běží jen po dobu skutečného čerpání peněz; banka si přitom může účtovat jen zákonem omezenou náhradu nákladů. A konečně, konkrétní nabídnutá sazba závisí na vaší bonitě, výši úvěru a době splácení, takže reklamní „od“ sazba nemusí platit pro každého žadatele — banka je navíc ze zákona povinna posoudit vaši schopnost úvěr splácet, než vám ho poskytne.

Sazby a hranice

Orientační parametry trhu spotřebitelských úvěrů v ČR k polovině roku 2026. Konkrétní sazby jsou vždy individuální.

Zdroje a právní základ

Záznam změn

• 2026-06-02 — Aktualizace tržních sazeb a úvodního textu pro rok 2026.
• 2026-06-15 — Doplněn postup výpočtu, řešený příklad, tabulka sazeb a tabulka oficiálních zdrojů; upravena 2T repo sazba ČNB na aktuálních 3,75 %.